Получить ипотечный кредит для покупки недвижимости в Великобритании по новым правилам будет уже не так легко, как раньше. Большинство жестких условий по ипотеке предназначены для предотвращения безответственного кредитования и вступят в силу в апреле 2018 года, позже, чем предполагалось и семь лет спустя после начала рецессии.
Правила предназначены для того, чтобы препятствовать прекращению будущими заемщиками выплаты ипотечного кредита, который они не в состоянии погасить. Эти новые правила помогут создать более устойчивый рынок, который хорошо работает для всех, будь то заемщик или кредитор. Многие кредиторы в настоящее время используют гораздо более разумный набор критериев кредитования, чем раньше, однако важно, чтобы эти общие принципы стали частью системы, защищая заемщиков.
Главное, чтобы заемщики были уверены в том, что неправильные методы работы в прошлом, которые привели к трудностям и беспокойству, уже не повторятся. В основе новых мер является критерий ценовой доступности для проверки: смогут ли заемщики погасить желаемый ипотечный кредит.
Все кредиторы должны учитывать чистый доход заемщика, а также ассигнованные и начальные существенные расходы. Ипотека может быть предложена для всех, кто показывает, что у них есть надежная стратегия погашения, но будет недостаточно лишь опираться на растущие цены на жилье. Все операторы ипотеки также должны учитывать, что будущее повышение процентной ставки может повлиять на издержки ипотечных выплат.
В рамках всех, кроме самых простых операций, большинству клиентов, которые продали закладную на основе прямого диалога, то есть лично или по телефону, необходимо быть осторожными: им будет рекомендована ипотека, подходящая под их обстоятельства. Этот процесс будет гораздо проще для ипотечных специалистов, лиц с крупным чистым капиталом и корпоративных клиентов.
Появятся и временно действующие правила для заемщиков, которых иногда называют «ипотечные узники», согласно которым кредиторы могут делать исключения из правил ответственного кредитования для клиентов, которым требуется рефинансирование ипотечных кредитов, благодаря чему увеличения непогашенной части займа не происходит.
К заемщикам с чистой стоимостью активов, а также бизнес-клиентам, берущим кредит под залог собственного дома, понадобится индивидуальный подход. Это позволит отказаться от консультации и повлечет за собой менее строгие проверки потребительских возможностей из-за различных характеристик и обстоятельств, по сравнению с большинством других заемщиков. Все клиенты должны будут удовлетворить кредиторов, которые предоставляют ипотеку, и представить доказательства своих доходов. Право участия появляется только тогда, когда заемщик может показать, что у него существует надежная стратегия погашения.